Что считается страховым случаем по страхованию жизни. Что считается страховым случаем
Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя либо застрахованного лица или потери здоровья застрахованного от несчастного случая, а также дожития до определенного срока или события. Страхование жизни как вид страхования появилось в Европе на рубеже XVII– XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию, когда наряду со страхованием кораблей и грузов стали заключать договоры страхования жизни капитанов кораблей. В настоящее время страхование жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся отраслей на мировом страховом рынке.
Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:
- дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
- смерти застрахованного;
- а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты в период действия договора страхования и др.).
Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода при наступлении соответствующего страхового случая.
Предметом страхования при страховании жизни является жизнь застрахованного лица, а также доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев. Поэтому в подотрасли "Страхование жизни" выделяют несколько видов страхования (рис. 8.2).
Рис. 8.2.
Виды страхования жизни по методам формирования страховых фондов, определению сумм страховых выплат и целевой направленности носят четко выраженный накопительно-сберегательный характер. Субъекты страхования жизни отображены на рис. 8.3.
Рис. 8.3.
Страховщик имеет право осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций, занимающихся таким видом страхования. В первую очередь это касается величины минимального уставного капитала, а также порядка формирования, размещения и использования страховых резервов по страхованию жизни.
В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя могут выступать как юридические, так и физические дееспособные лица. При этом страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте. Предельный возраст страхования составляет чаще всего 65 лет, реже 70 лет и более. Для застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от одного года до 65 лет. Кроме того, для застрахованных лиц существуют ограничения по состоянию здоровья. Обычно не предусматривается страхование лиц с психическими расстройствами, тяжелыми нервными и иными заболеваниями.
Страхование жизни может быть:
- индивидуальным, т.е. страхование по договору жизни одного лица;
- коллективным, т.е. страхование по договору жизни группы лиц или коллектива.
Страхование жизни может комбинироваться по страховым случаям "дожития" и "смерти", а также и со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхования называется "смешанным страхованием жизни" и имеет дополнительную цель – защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, трудоспособности в результате несчастного случая.
Страховыми случаями при страховании жизни являются следующие риски (рис. 8.4).
Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из видов страхования жизни или для ряда близких видов, относящихся к страхованию жизни, а также в комбинировании со страхованием от несчастных случаев. Договор страхования жизни, как правило, заключается на срок не менее одного года.
Рис. 8.4.
Страхование жизни на случай смерти представляет собой принятие страховщиком по договору страхования обязанности выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица в период действия договора. При данном виде страхования страхователями могут быть как физические, так и юридические лица, при этом для физических лиц существуют ограничения по возрасту. Физические лица обычно заключают договоры индивидуального страхования в свою пользу или в пользу своих близких, в то время как юридические лица заключают в основном договоры коллективного страхования жизни на случай смерти своих работников.
Застрахованными в данном виде страхования могут выступать физические лица в возрасте от одного года до 70 лет, однако в правилах страхования предусматриваются еще и ограничения по состоянию здоровья. Так, не принимаются на страхование лица, страдающие психическими расстройствами, тяжелыми формами онкологических и сердечно-сосудистых заболеваний. Обычно страхование проводится без медицинского освидетельствования подлежащего страхованию лица, но такое право у страховщика есть и пользуется он им в том случае, если заключается договор страхования на большую страховую сумму.
Договор страхования жизни на случай смерти заключается, как правило, на основании письменного заявления страхователя, однако это заявление может быть и в устной форме, но в любом случае страхователь обязан сообщить страховщику основные сведения о застрахованном лице, в том числе о существующих на момент страхования или имевшихся ранее болезнях. В том случае если после заключения договора страхования жизни страховщик установит, что ему были сообщены ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного, страховая компания вправе требовать признать этот договор недействительным.
Страховщик несет ответственность по договору страхования жизни на случай смерти по любым причинам, кроме событий, наступивших в результате:
- умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом;
- преступных умысла и действий выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного;
- самоубийства или попытки самоубийства;
- совершения застрахованным противоправных действий, поступков;
- алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления;
- передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством, и т.п.
Если в период действия договора страхования жизни умер страхователь, не являющийся застрахованным лицом, и уплата страховых взносов прекращена, застрахованному лицу выплачивается сумма уплаченных страхователем взносов за вычетом доли, приходящейся на покрытие расходов страховщика по проведению данного вида страхования.
При наступлении страхового события у владельцев полиса возникает разумный вопрос - как же получить выплату от страховщика в полном объеме. Согласно стандартным условиям договора страхования, для того, чтобы получить выплату, требуется подготовить пакет документов и доказать, что событие попадает под условия выплаты компенсации. И если все будет оформлено правильно, то компания произведет выплату страхователю.
Но на практике добиться возмещения не всегда легко. Страховые компании зачастую предъявляют ряд жестких требований и часто отказывают в компенсации по тем или иным причинам, в результате чего страхователю ничего не остается, кроме как получать возмещение от компании в судебном порядке. В данной статье мы осветим вопрос - какие формы возмещения по договору страхования жизни существуют, как и в каком порядке их можно получить?
Формы выплат страхового возмещения
В соответствии со стандартными условиями договора страхования жизни выплата возмещения может производиться несколькими путями:
- в виде денежной компенсации за понесенные расходы при наступлении страхового события, приведшего к инвалидности или смерти лица;
- в виде накопленной суммы, ранее внесенной страхователем на сберегательный счет - обычно действует в рамках пенсионных программ, а также программ страхования на дожитие.
В рамках накопительного страхования выплата может быть осуществлена сразу всей суммой, либо распределена на несколько лет. При внезапной смерти застрахованного лица возмещение будет выплачено указанному в договоре выгодополучателю.
Типовые условия выплаты компенсации
Конкретные условия осуществления выплат обычно подробно прописываются в договоре страхования, и могут сильно отличаться в зависимости от типа и условий программы. Вместе с тем, общим требованием выплат возмещения является наступление события, предусмотренного договором. При страховании жизни к таковым случаям относят:
- достижение возраста, указанного в полисе;
- гибель лица по независящим от него причинам;
- получение любой группы инвалидности после травмы или перенесенного заболевания;
- диагностирование смертельно опасной болезни;
- получение серьезных увечий в результате несчастного случая или противоправных действий третьих лиц;
- необходимость экстренного хирургического лечения;
- получение временной нетрудоспособности.
Частые причины отказа в выплатах
Существует несколько причин отказа страховой компании от осуществления выплат, которые являются правомерным требованием страховщика, и даже обращение в суд не сможет изменить ситуацию. В частности, к ним относятся:
- Уведомление страховщика о наступлении события позже установленных договором сроков. Однако тут есть исключения, например, если причиной задержки стала длительная командировка, стационарное лечение или иные препятствия, объективно помешавшие страхователю заявить о несчастном случае. В этом случае заявитель через суд сможет восстановить законные права на получение выплат.
- Отсутствие документов, подтверждающих наступление страхового случая. Страховщики обычно четко прописывают в договоре список документов, которые требуется предъявить заявителю для получения компенсации. Отсутствие необходимых справок может повлечь законный отказ от возмещения со стороны страховой.
- Предоставление недостоверной информации - в целях материальной выгоды многие пытаются предоставить недостоверную информацию или даже поддельные документы. Данные действия не только приведут к отказу от выплаты, но и могут послужить причиной для заведения уголовного дела.
- Страховой случай не подпадает под действие условий договора. Обычно в договоре страхования отдельным пунктом указываются все страховые и нестраховые случаи. Если гибель лица наступила в результате ДТП, то такой случай может быть признан страховым, а если, например, гибель произошла от суицида - то такой случай будет нестраховым. Также СК может найти другие отговорки, лишь бы не платить возмещение - в этом случае лучше проконсультироваться с юристом и затем обращаться в суд.
- Нарушение условий соглашения - на практике могут произойти случаи, при которых страхователь нарушил условия договора (например, не оплатил взносы вовремя), что лишает его права на получение возмещение.
Например, гражданин, застраховавший свою жизнь, получил инвалидность, проигнорировав правила техники безопасности на производстве. Может показаться, что такое событие является страховым случаем, но поскольку оно произошло по вине самого застрахованного, то такой случай будет признан нестраховым и компания имеет право отказать в выплате компенсации.
Сроки выплаты компенсации
При наступлении страхового события заявитель должен уведомить страховщика о событии как можно раньше, но не позже чем через 30 дней. Данное условие должно быть дополнительно прописано в договоре, равно как и перечень уважительных причин, по которым этот срок может быть увеличен.
Согласно договору страхования документы на возмещение обычно рассматриваются в течение 5-20 дней. На практике же период рассмотрения прошения может быть увеличен до нескольких недель, если у компании возникают сомнения в подлинности документов и достоверности предоставленной заявителем информации. Сроки могут также быть продлены в случаях, если к расследованию страхового события были привлечены правоохранительные органы для выяснения причины.
В случае, если страховщик затягивает время без достаточных на то оснований, можно обратиться в суд. Однако перед обращением в суд рекомендуется написать письмо на имя генерального директора СК с жалобой на длительное разбирательство страхового случая. Если это не поможет, можно обратиться в прокуратуру, органы по защите прав потребителей и Роспотребнадзор.
Порядок получения возмещения
При страховании жизни действуют общие правила оформления страхового случая. Так, если произошел страховой случай заявитель должен обратиться к представителю страховщика по контактам, указанным в полисе или договоре страхования, или напрямую связаться с офисом СК.
После этого ему потребуется подготовить заявление и предоставить подтверждающие документы в объеме, предусмотренном договором. При составлении заявления в нем в обязательном порядке необходимо указать:
- данные заявителя;
- номер договора или полиса;
- дату и время наступления страхового события;
- подробное описание произошедшего случая.
Далее необходимо подать документы в страховую компанию - на этом этапе сотрудник компании должен проверить правильность составления заявления, и подтвердить наличие всех требуемых документов. Если обращение было составлено правильно и сопроводительные документы собраны в достаточном объеме, будет произведена регистрация страхового случая, а документы будут переданы на рассмотрение.
По результатам проверки страхователю на телефон или электронную почту поступит уведомление, и в случае положительного решения от него потребуется вновь обратиться в страховую компанию для получения выплаты.
Уже сегодня многие страховые компании предлагают уведомить о наступлении страхового события на своем сайте. На практике эта система работает не всегда слаженно, но позволяет удаленно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
Требуемые документы
Перечень документов, необходимых для рассмотрения страхового случая, указывается в договоре и часто зависит от произошедшего события. Вот перечень основных документов, необходимых для предоставления в компанию:
- заявление от выгодополучателя (если он указан в договоре), либо от законного наследника;
- документ, подтверждающий право наследования имущества умершего;
- паспорт заявителя;
- страховой полис или договор;
- свидетельство о наступлении смерти застрахованного лица;
- справка из медицинского учреждения с указанием причины гибели;
- реквизиты с номером банковского счета.
Если застрахованное лицо получило серьезные телесные увечья или инвалидность, то также может потребоваться предоставление соответствующих справок с подтверждением диагноза и указанием причины нетрудоспособности. Медицинские работники не вправе отказывать в оформлении документа.
Судебная практика
Страхование жизни относится к сложным, с юридической точки зрения, процессам. В последние годы компании стали все чаще отказывать в выплатах, и примерно в трети случаев страхователям удается получить причитающуюся сумму только через суд.
Пример: Гражданин Иванов застраховал жизнь на сумму в 1 млн рублей. Переходя дорогу в неположенном месте, его сбила машина, и в результате сильнейших повреждений он умер. Прямой наследник - сын Иванова - обратился в компанию, чтобы получить компенсацию. Но заявителю было отказано в выплате и мотивировано тем, что смерть наступила по неосторожности застрахованного лица. Суд постановил, что отказывать в выплате по договору страхования жизни компания не имеет права, поскольку случай попадает под страховой. Компанию обязали выплатить всю сумму, предусмотренную по риску «Наступление смерти».
Иногда установить причину смерти не удается, и получить в этом случае компенсацию, указанную в договоре, становится проблематично. В этом случае может помочь проведение независимой экспертизы для уточнения причины гибели застрахованного лица и последующее судебное разбирательство со страховой компанией.
Страхование жизни и здоровья входит в комплексное страхование при ипотеке, но может быть предложено вам и отдельно. Для того, чтобы понять нужен ли вам этот продукт, необходимо узнать о рисках, которые он покрывает, ведь ипотека может длиться десятилетиями и возможны различные ситуации. Кроме того, при оформлении дополнительной страховки, банк может ощутимо снизить ставку по ипотеке.
При оформлении полиса обязательно читайте все пункты договора о страховых случаях и особенностям выплат по ним. Данная статья имеет ознакомительный характер, в раельности каждая страховая может предложить вам свои уникальные условия.
Что входит в страховой случай при страховании жизни и здоровья?
Страховые компании полностью или частично покрывают задолженность заемщика по кредиту при наступлении следующих обстоятельств;
госпитализация и хирургические вмешательства вследствие несчастного случая;
серьезное заболевание, о существовании которого не знал страхователь;
совершенная потеря трудоспособности с оформлением инвалидности в результате НС;
травма и временная потеря трудоспособности из-за НС, зафиксированная документально;
смерть в результате НС.
Страховые случаи при личном страховании включают в себя смерть в результате болезни, не диагностированной у клиента ранее или указанной в анкете застрахованного лица, а также впоследствии несчастного случая. При страховании от потери трудоспособности статус страхового случая, как правило, имеет только присвоение 1-й или 2-й группы инвалидности (например, при обнаружении межпозвоночной грыжи).
Не является основанием для выплаты наступление страхового случая по умыслу страхователя и заинтересованных лиц, смерть и утрата трудоспособности из-за заболевания, о котором застрахованный умолчал при заполнении анкеты, суицид в первые два года страхования, летальный исход вследствие опьянения или отравления лекарствами.После наступления страхового случая с заложенной квартиры снимаются обременения и она переходит в неограниченную собственность пострадавшего или, в случае смерти, его наследников.
.
Нюансы страхования жизни при ипотеке
Оформление инвалидности, как правило, занимает несколько месяцев после выписки из больницы. При этом необходимо аккуратно вносить платежи – как по кредиту, так и по страховке. Просрочка ежемесячного платежа может рассматриваться страховиком как повод для отказа в выплате.
Поскольку предугадать решение страховой компании по каждому конкретному случаю довольно сложно, вносить проценты по кредиту стоит до вынесения вердикта страховиком. В противном случае можно оказаться и без выплаты по страховому случаю, и с пеней по ипотеке.
Сроки и сумма выплат по страховому случаю всегда прописываются в страховом договоре. При этом нужно иметь в виду, что страховик может произвольно увеличить срок, если выяснение обстоятельств будет усложнено или к выплате будет запрашиваться крупная сумма.
Правильная оценка нанесенного ущерба – второй нюанс, влияющий на успешность заявки и скорость выплат. Если страховик сочтет сумму необоснованно высокой, он с высокой вероятностью отклонит просьбу о возмещении, даже если она покреплена полным пакетом документов.
Но даже в том случае, когда страховой случай признан страховиком, отказ от выплат может основываться на следующих обстоятельствах:
НС произошел во время вооруженного конфликта, ядерного взрыва или вследствие выброса радиации;
убытки вызваны грубой неосторожностью застрахованного лица;
ущерб нанесен правомерными действиями государственных органов и служб.
Вред, полученный вследствие участия клиента в экспериментальных клинических испытаниях, по причине нарушения правил безопасности на рабочем месте или правил нахождения в лечебном учреждении также не покрывается страховкой.
Что делать при наступлении страхового случая
При наступлении страхового случая заемщик обязательно должен как можно раньше уведомить страховика и кредитора в письменном виде – в идеале, заказным письмом или обычным письмом, переданным через канцелярию.
Если страховая компания отказывает в выплате средств, заемщик может обратиться для защиты своих интересов в банк или в суд. На этом этапе требуется собрать документы, подтверждающие наступление страхового случая (например, официальную медицинскую справку, свидетельство о смерти и заключение морга о ее причинах).
Если страхователь утаил от страховика болезнь, прямо или косвенно приведшую к наступлению страхового случая, ни суд, ни банк не помогут ему получить деньги.
Иногда полученная выплата не устраивает заемщика. В этом случае будет уместно обратиться в суд. На руках необходимо иметь результаты независимой медицинской экспертизы, в которых зафиксирован нанесенный здоровью ущерб и степень потери трудоспособности (с процентным показателем). Предварительная консультация у юриста поможем понять на какую сумму можно надеяться и стоит ли затевать судебную волокиту для получения разницы.
Хотите пройти тест по материалам статьи после ее прочтения?
Да Нет
Результатом дорожно-транспортного инцидента является возникновение обязательств перед пострадавшим в аварии лицом. Страховые случаи по ОСАГО прописаны в соответствующем Федеральном Законе. Но несмотря на это, страховщики идут на различные ухищрения, чтобы не возмещать ущерб пострадавшему. Поэтому нужно точно знать, что входит в страховой случай, а когда страховщики абсолютно законно отказывают в выплате компенсации.
Общие понятия
Страховой случай по ОСАГО — любое обстоятельство, в результате которого автовладелец, управляющий застрахованным автомобилем, причинил вред имуществу и/или нанес ущерб здоровью иных лиц, находящихся в другом ТС. При этих обстоятельствах страховщик обязан возместить ущерб пострадавшему лицу.
Перечень обстоятельств, признаваемых нестраховыми, содержится в том же Законе. При этом он более конкретный, чем список тех, что являются страховыми. Но обо всем подробнее.
Признаки страховых случаев
Итак, как узнать, страховая компания (СК) обязана выплатить компенсацию или нет? События являются страховыми, если:
- Ущерб нанесен с использованием застрахованного ТС. Использование означает управление авто на дорогах и прилегающих к ним территориям, предназначенным для езды.
- Есть виновник аварии. Должно быть как минимум два участника: виновник, к которому применяется гражданская ответственность, и пострадавший (ему выплачивается компенсация страховщиком виновника).
Страховой случай при ДТП – примеры:
- Водитель не успел притормозить перед знаком светофора и врезался в стоящую спереди машину.
- Грузовик проезжал мимо припаркованного авто и «зацепил» его.
Нестраховые случаи:
- Вернувшись в припаркованное авто, владелец обнаружил вмятину на ее капоте. Свидетелей произошедшего не оказалось. Следовательно, виновник не установлен, и выплаты не будет.
- Машину повредил груз, плохо зафиксированный в стоящем на парковке грузовике.
Есть перечень ситуаций, когда пострадавший 100% может и должен получить выплату по страховке:
- водитель сбил пешехода;
- в ДТП пострадало транспортное средство;
- люди, находившиеся в машине, получили травмы;
- в аварии пострадало имущество (например, забор).
Виды
Действующее законодательство предусматривает две разновидности страховых случаев:
Рассчитывать на выплату по ОСАГО что страхует не машину, а ответственность водителя, в перечисленных во втором случае ситуациях не стоит. При желании быть спокойным за своего «железного коня» во всех непредсказуемых обстоятельствах, необходимо оформить добровольное страхование автогражданской ответственности КАСКО.
Нестраховые случаи
Итак, что не является страховым случаем? В эту категорию попадают следующие события:
- Причинение вреда имуществу или человеку грузом, перемещение которого связано с повышенным риском. Такого рода груз страхуется отдельно.
- Нанесение вреда, управляя машиной, которая не указана в страховке.
- Причинение вреда жизни и/или здоровью лиц, выполняющих свои служебные обязанности. В этом случае выплата компенсации будет произведена за счет обязательных для работников видов страхования (личного, социального).
- Компенсация морального вреда и упущенной выгоды.
- Ущерб имуществу или человеку нанесен не транспортным средством, а непосредственно его водителем.
- Причинение вреда на специально отведенных площадках для автомобильных соревнований, учебной езды и др.
- Нанесение ущерба в ходе выполнения погрузочно-разгрузочных работ.
- Причинение вреда объектам архитектуры, антиквариату, предметам роскоши, наличным деньгам, драгоценностям и др. Компенсация производится за счет самого виновного лица через суд.
- Нанесение ущерба юридическому лицу, если на ТС, принадлежащем ему, был причинен вред работнику этой же организации.
Любое из указанных событий будет рассмотрено страховщиком как не страховой случай, и, следовательно, выплаты компенсации не последует.
ОСАГО на парковках и во дворах
Указанные территории согласно Федеральному закону считаются прилегающими к дорогам общего пользования. Значит, к происшествиям, происходящим на них, предъявляются те же требования, что и на дорогах. Например, если во дворе дома машины не смогли разъехаться, и одна из них получила повреждение, то ее владелец может получить выплату по страховке.
Единственное но: вне зависимости от масштаба происшествия для получения выплаты необходимо представлять полный пакет документов. Как правило, на дворовых и парковочных территориях автомобилям причиняется незначительный ущерб, поэтому возиться с документами хотят далеко не все автовладельцы. Вот и получается, что сама по себе ситуация является страховой, но, чтобы получить компенсацию, потерпевшему надо приложить немало усилий. А ради нескольких тысяч рублей заниматься этим обременительно.
Совсем иное дело, когда ущерб автомобилям наносится во время стоянки. Самая типичная ситуация – неаккуратное открытие дверцы авто. Поскольку ни одна из машин не находится в движении, то страховщик вправе отказать в выплате пострадавшему.
Инструкция автовладельца после аварии
Вот какие действия при наступлении страхового случая по полису ОСАГО должны последовать от страхователя, чтобы 100% получить причитающееся вознаграждение:
- Назначение даты проведения экспертизы. До этого момента выполнять ремонт авто категорически запрещено. По результатам технического осмотра составляется акт, отражающий размер страховой компенсации.
- Непосредственное возмещение убытков в денежной форме (на расчетный счет страхователя или через кассу наличными) или в натуральном виде (ремонт).
Вот вы и узнали, что делать после аварии, чтобы получить выплату по страховке. После рассмотрения представленных заявителем документов СК примет решение – является ли дорожный инцидент страховым или нет. В любом случае, дать ответ страховщик обязан не позднее 20 дней с даты обращения клиента. Если СК отказывает в возмещении ущерба, но вы уверены в том, что полученный ущерб подлежит возмещению, можете обратиться в РСА или в суд.
Страхование жизни наряду со страхованием здоровья активно набирает популярность. Люди выбирают этот вид страховки, когда боятся, что их близкие столкнутся с крупными материальными затратами, связанными со смертью, и не хотят ставить их в сложное положение. Но для многих людей до сих остается неизвестным, как работает на практике такой вид страхования, что считается страховым случаем, каков порядок получения выплат и кто может на него претендовать. Эти вопросы мы рассмотрим в данной статье.
В чем особенности страхования жизни?
Чаще всего страхование жизни является накопительным (то есть, застрахованный регулярно вносит оговоренный ранее платеж) и предусматривает такие варианты страховых случаев:
- смерть;
- дожитие до определённого возраста;
- в некоторых случаях – инвалидность или другой ущерб здоровью в результате несчастного случая.
В зависимости от конкретного договора, могут быть нюансы – так, смерть вследствие ДТП или несчастного случая может повышать сумму страховых выплат, суицид может рассматриваться как страховой случай жизни или не рассматриваться, также могут быть ограничения по причинам смерти, утрате трудоспособности, инвалидности и т.д. Чаще всего чем больше возможных рисков включено в полис, тем меньшей будет компенсация при наступлении страхового случая.
Интересным вариантом является вид страхования, когда риском считается дожитие до оговоренного в полисе возраста (обычно 70 лет и больше). В этом случае застрахованное лицо получит всю накопленную сумму страховых выплат или будет получать пожизненную пенсию при достижении указанного возраста. Этот вид страхования жизни используется как гарантия финансового обеспечения на пенсии, чтобы меньше зависеть от государственных социальных выплат.
Отдельным видом страхования жизни является договор, который предусматривает выплату не только в случае смерти, но и при серьезных травмах или последствиях болезни застрахованного лица, ведущих к утрате трудоспособности или инвалидности. В этом случае наступление страхового случая, как и размер выплат, определяется тяжестью ущерба здоровью.
Порядок получения страховых выплат
Если произошло происшествие, имеющее признаки страхового случая, нужно без промедления обратиться в страховую компанию за причитающимися выплатами. Для этого необходимо выполнить такие действия:
- В течение 10 дней с момента наступления страхового случая обратиться в страховую компанию и проинформировать о случившемся;
- Подготовить и передать представителям страховщика заявление на выплату страхового обеспечения.
- Представить перечень дополнительных документов, подтверждающих наступление страхового случая:
- в случае смерти застрахованного – свидетельство о смерти, акт о причинах смерти, если причиной стал несчастный случай или смерть насильственная – выписки из органов МВД с подтверждением, документы, подтверждающие личность заявителя (в этой роли могут выступать наследники первой очереди, если их нет – второго и т.д.), копию свидетельства вступления в наследство (если в страховом договоре не указаны выгодополучатели);
- в случае несчастного случая – выписку из медицинского учреждения с подтверждением наступления инвалидности/потери трудоспособности и причинами, акт о несчастном случае, выписку из реестра МВД о происшествии, если причиной стало ДТП или преступные действия.
В каких случаях страховая имеет право отказать в выплатах?
если действия застрахованного лица были явно направлены на наступление страхового случая (например, суицид, если он не предусмотрен как вариант страхового случая);
совершение застрахованным лицом преступления, которое и стало причиной наступления страхового случая;
если представлены заведомо неверные сведения о факте наступления страхового случая, в том числе, если такие сведения указаны в предоставляемых документах;
в случае несвоевременного извещения страховщика.
